webmaster 在四川成都市、自贡市、攀枝花市、泸州市、德阳市、绵阳市、广元市、遂宁市、内江市、乐山市、南充市、眉山市、宜宾市、广安市、达州市、雅安市、巴中市、资阳市、都江堰市等地区的企业运营过程中，员工因公伤亡造成的赔偿往往是企业的一个重大的风险点，一旦发生，势必对企业正常的现金流造成一定的冲击，对于部分小微企业更是如灭顶之灾。不少企业在依法购买工伤保险的基础上为员工配置商业保险作为补充。今天，律徕将对用人单位应该为员工配置雇主责任险还是团体意外险做一个简单的分析。
首先，只有存在劳动合同关系才能适用工伤保险，也就是说工伤保险救济以建立劳动关系为前提，工伤保险条例要求在申请工伤认定时，需要向有关单位提交能证明和用人单位之间存在劳动关系的材料。如果劳动者属于临时用工、劳务用工或劳务派遣等形式，就无法享受工伤待遇。
其次，雇主责任险和团体意外险都属于商业性质的公众责任保险，与工伤保险的法定性不同的是雇主责任险和团体意外险更多侧重于协商性和自由性。 雇主责任险前期偏向于对企业雇主单位替代责任，企业购买雇主责任险可以有效的把用工的风险转嫁被保险企业身上，随着社会用工形式的多元化，很多商业保险机构将临时工、劳务用工等非劳动合同关系的雇员也纳入了承保范围，如某众保险公司的雇主责任险“第二条：在保险期间内，凡被保险人所雇用的员工，在本保险有效期内，在受雇过程中，从事本保险单所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，须负医药费及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，保险人负责赔偿。 上述被保险人所雇用的员工包括短期工、临时工、季节工和徒工。” 团体意外险其本质是人身意外保险，其理赔范围较雇主责任险更加宽泛，但投保及生效条件也更为严格，如某安保险的团体意外险“二、本保险适用人群1、本产品适用被保险人年龄在18周岁-65周岁身体健康，能正常工作或正常生活的的自然人，且3人及以上方可投保。2、被保险人仅承保1-4类职业人员；被保险人从事5类及5类以上职业或拒保职业的工作发生意外事故，不属于保险责任范围。详情请查看2014版职业分类表，职业类别不明请咨询****。三、本投保人已了解并接受本保险赔付标准（实际保障内容以您选择的投保方案为准）4、疾病身故责任自生效之日起有30天等待期，及时续保无等待期。”对于雇主责任险要求的与工作相关的限制，团体意外险则没有相应的要求，诸如生活娱乐等与工作无关的场景也属于其理赔范围。 但雇主责任险和团体意外险对于用人单位抵御风险的能力也有所差异，雇主责任险的本质是责任保险，其承担的是工伤保险理赔不足部分有用人单位所承担的范围，而团体意外险不对工伤保险承担责任，其本质是人身意外险，决定了员工如是因工伤亡，其在得到团体意外险的赔付后仍可以要求工伤保险的赔付，用人单位的最终风险并未消除。 在赔偿受益人方面，雇主责任险和团体意外险也有所差异，雇主责任险被保险人是雇主即用人单位，保险赔付的目的也是抵御被保险人的赔偿风险，最终受益方是企业。而团体意外险的被保险人则是职工或其受益人，其赔偿最终受益方是职工个人。
最后，律徕建议，用人单位在依法购买工伤保险的前提下，可购买雇主责任险最终抵消自身可能承担的工伤保险赔偿责任，而团体意外险可在企业资金充裕的情况下作为员工福利予以配置。
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